老齢年金の不足分を終身年金で補完する方法

老齢年金の不足分を終身年金で補完できるのか?終身年金の代表例は公的制度の老齢年金です。生存している限り、年金を受給することができます。ところが..

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老齢年金の不足分を終身年金で補完できるのか?

 終身年金の代表例は公的制度の老齢年金です。生存している限り、年金を受給することができます。
 ところが、少子高齢化等の要因により、この公的年金制度が大きく揺らいでいます。老齢年金だけでは老後の生活費をまかなうことが難しい状況にあります。何らかの対策を取らない限り、長生きすればするほどお金に困るという「長生きリスク」が生じます。

 一つの解決策が年金保険の活用です。現在、民間保険会社が取り扱う個人年金保険には以下の2パターンがあります。
  1. 確定年金
  2. 保証期間付終身年金
 上記1.の多くは10年です。年金を10年間しか受給できないのは、平均寿命が80歳ということを考えると、あまりにも短すぎます。
 それに対して上記2.は終身年金なので、生きている限り年金を受給できます。老齢年金を補完する役割としては、上記1.よりも相応しいと思われます。

終身年金の早死リスク

 ただし、注意しなければならないのが早死にした場合です。終身年金の場合、長生きすればするほど受取総額が増えますが、早死にすると掛金総額が受取総額を上回る可能性があります。

 トンチン性の高い個人年金保険グランエイジの損得勘定で取り上げた三井住友海上あいおい生命「5年ごと利差配当付個人年金保険(無選択特則付。10年保証期間付終身年金)」の受取総額を以下に再掲します。
 

三井住友海上あいおい生命|5年ごと利差配当付個人年金保険(無選択特則付。10年保証期間付終身年金)

www.msa-life.co.jp/lineup/nenkin/
  • 契約者:男性47歳
  • 累計保険料:6,480,000円(=30,000円×18年×12ヶ月)
死亡年齢返戻率受取総額
~64歳既払込保険料相当額
65~74歳47.59%3,084,000円(=308,400円×10年)
79歳71.38%4,626,000円(=308,400円×15年)
84歳95.18%6,168,000円(=308,400円×20年)
89歳118.98%7,710,000円(=308,400円×25年)
94歳142.77%9,252,000円(=308,400円×30年)
99歳166.57%10,794,000円(=308,400円×35年)

 保証期間が10年なので上記契約であれば、65歳で死んでも74歳でも死んでも受取総額は変わりません。ただし、返戻率は47.59%と掛金総額が大きく上回る結果となります。
 また、更に長生きして84歳で死んだ場合でも、返戻率が95.18%と元本割れの状況が続きます。男性の平均寿命が約80歳ですから、それ以上生きたとしても掛金総額が受取総額を上回る訳です。保険会社もボランティアでやっている訳ではありませんが、かなりシビアな結果と言えます。おそらく他の終身年金も早死にした場合、元本割れすると思われます。

終身年金の保証期間

 個人年金保険の返戻率比較ランキング一覧から、確定年金だけでなく終身年金も選択できる個人年金保険を保証期間別にリストアップしてみます。
 

5年保証期間付終身年金

日本生命保険|グランエイジ ニッセイ長寿生存保険(低解約返戻金型)
www.nissay.co.jp/kojin/shohin/seiho/choju/
 

10年保証期間付終身年金

日本生命保険|ニッセイ みらいのカタチ 年金保険
www.nissay.co.jp/kojin/shohin/seiho/mirainokata...
明治安田生命保険|5年ごと利差配当付個人年金保険 年金ひとすじ
www.meijiyasuda.co.jp/find/list/hitosuji/index....
三井住友海上あいおい生命|5年ごと利差配当付個人年金保険(無選択特則付)
www.msa-life.co.jp/lineup/nenkin/
大同生命|個人年金保険
www.daido-life.co.jp/join/c_kojin/lineup/kojin_...
フコクしんらい生命保険|5年ごと利差配当付 個人年金保険(確定年金)
www.fukokushinrai.co.jp/consider/product/genera...
 

年金総額保証付終身年金

住友生命保険|たのしみワンダフル
www.sumitomolife.co.jp/lineup/select/shouhin/ta...
住友生命保険|たのしみワンダフル

 保証期間の多くは10年(日本生命グランエイジは5年)ですが、住友生命「たのしみワンダフル」だけは保証内容が他と大きく異なります。年金総額保証付終身年金とは何でしょう?

住友生命「たのしみワンダフル」の終身年金

 ところで、住友生命「たのしみワンダフル」は、契約時には確定年金しか選択することができません。

住友生命保険|たのしみワンダフル よくあるご質問
www.sumitomolife.co.jp/lineup/select/shouhin/ta...
年金の受取期間が「5年間」「10年間」「15年間」のいずれかからお選びいただけます。

 契約のしおりを見ても同様の記述があります。

住友生命保険|たのしみワンダフル ご契約のしおり
www.sumitomolife.co.jp/yakkan/digibook/wonderfu...
住友生命保険|たのしみワンダフル
 更に契約のしおりを読み進めると、「年金支払開始時点で年金の内容を変更できます」「年金総額保証付終身年金への変更」という記述が出てきます。契約時には選択できませんが、年金支払開始時に終身年金を選択できるようになるのです。
住友生命保険|たのしみワンダフル
 年金総額保証付終身年金についても説明されています。
被保険者が死亡された場合でも、年金のお支払総額が年金原資相当額に達するまでの期間(保証期間)は引き続き年金をお支払いします
 要するに年金受給期間中に早死にしても、必ず「年金原資相当額」を受給できる訳です。
 この「年金原資相当額」は、額面通り受け取れば掛金総額と同額以上になると思うのですが、これ以上の記述がないので、より詳しくは住友生命に直接確認する必要があります

 また、契約のしおりを読む限り、以下のような注意点もあります。
  1. 保証期間付終身年金移行特約を付加する必要がある。
  2. 保証期間や年金額は、年金支払開始時にその時点の計算基礎率に基づいて設定。
  3. 以下の場合、年金総額保証付終身年金に変更できない。
    1. 所定の年金額を下回るとき
    2. 年齢が所定の範囲外のとき。
  4. 年金支払開始時に年金総額保証付終身年金を取り扱っていない可能性がある。

 最も注意する必要があるのは上記4.です。年金支払開始は数十年先のことですから、制度が変更される可能性を否定できません。
 また、「年金原資相当額」が元本割れする可能性もあります。特に年金支払開始時にならなければ判明しないというのが怖いところです。

 年金総額保証付終身年金というネーミングには、元本割れしないというイメージを持っていましたが、契約内容を読めば読むほど、その思いは怪しくなりました。おそらく早死にした場合、他社と同様、返戻率は100%を割り込むものと思われます。まあ、長生きすれば問題ないんですけど。

終身年金を契約する際の注意点

 主な注意点は以下の通りです。
  1. 終身年金(の大半)には早死リスクがあります。それゆえ、早死にした場合、返戻率は100%未満となる可能性は高く、元本割れすることになります。老後資金や相続財産が目減りする訳です。
  2. 一般的に保険掛金の払い込みは長期間に渡るので、受取額が大幅に減額される中途解約だけは避けたいところです。それゆえ、基準年金年額の減額だけでなく、払済年金保険への変更などが可能な保険商品を選ぶ方が無難かもしれません。
  3. 契約時に「健康だから長生きするだろう」と考えて終身年金を選択しても、数十年先の年金受給時には余命わずかとなる可能性もあります。個人年金保険の中には、年金支払開始時に確定年金か終身年金を選択できる商品があるので活用したいものです。

 それらを理解した上であれば、長生きリスクを軽減するために終身年金を活用するのはありだと思います。
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