月500円の先進医療保険に入るべきか

自分は医療保険に加入していません。医療費の自己負担額が高額になっても高額療養費制度によってカバーされるので、医療保険に加入するよりも貯蓄や投資で財..

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 自分は医療保険に加入していません。医療費の自己負担額が高額になっても高額療養費制度によってカバーされるので、医療保険に加入するよりも貯蓄や投資で財産形成する方が有利だと考えています。安くない社会保険料を毎月支払っているのですから、社会保障制度を利用しない手はありません。
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 ただし例外もあります。その一つが先進医療です。社会保険の適用外なので高額療養費制度が使えず、自己負担の上限がどれくらかよく分かりません。それゆえ先進医療のためだけに医療保険に加入することを検討したこともあります。
 その当時(今から数年前)、先進医療は医療保険の特約でしか加入できませんでした。先進医療特約は月100円前後と手頃なのですが、本契約は月数千円かかります。不要なコストを支払いたくなかったので断念した記憶があります。

 ところが状況は変わりました。2016年9月に先進医療に特化した保険「Linkx coins (リンククロス コインズ)」が発売されたのです。

リンククロス コインズ|損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険
linkx.life/lp/coins/pc/1.html
リンククロス コインズ|損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険
 この医療保険の概要は以下の通りです。
  • [正式名称] 臓器移植医療給付金付先進医療保険
  • [契約年齢] 20歳~69歳
  • [保険料] 月500円(*1年間契約)
  • [保障内容]
    • 先進医療給付金:通算2,000万円
    • 先進医療一時金:5万円/回
    • 臓器移植医療給付金:1,000万円(*1回限り)
  • [告知項目]
    • 今までに がん(悪性新生物・悪性腫瘍・白血病・骨髄腫・悪性リンパ腫・肉腫)または上皮内がんにかかったことがあるか?
    • 過去5年以内に 以下の病気で、①入院(手術)を受けたことがあるか? ②7日間以上の診察(投薬)を受けたことがあるか?
      • 心臓の病気
      • 肺の病気(気管支を含む。ただし、喘息・かぜは除く)
      • 肝臓の病気
      • 膵臓の病気
      • 腎臓の病気
      • 小腸の病気
      • 白内障
      • 糖尿病
    • 今後3か月以内に 先進医療や臓器移植を受ける予定があるか?
  • [備考] WEB専用商品。被保険者の健康状態にかかわらず、年齢の上限なく自動更新。

 上記の全告知項目に該当しなければ、月500円で先進医療(上限2,000万円)が保障されるのです。無駄な保障がなく、月々ワンコインで済みます。これは素晴らしい。
 ただし、年齢性別関係なく保険料は一律ですし、先進医療特約の多くが月100円前後という状況を考えると、月500円という金額設定は高いような気がします。仮に30年間払い続けるとすると18万円(=500円×12ヶ月×30年)になります。

 と言う訳で、先進医療の実態について調べてみることにしました。

 以下、2015年7月1日~2016年6月30日の先進医療の実績報告を、実施件数順にまとめてみました(出典:平成28年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について|中央社会保険医療協議会)。
 
先進医療名件数費用
多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術 *白内障11,478件55.5万円
前眼部三次元画像解析 *眼科疾患6,739件0.4万円
陽子線治療 *がん2,016件276万円
重粒子線治療 *がん1,787件309.3万円
歯周外科治療におけるバイオ・リジェネレーション法 *歯周病277件6.5万円
EBウイルス感染症迅速診断(リアルタイムPCR法) 234件1.6万円
内視鏡下手術用ロボットを用いた腹腔鏡下胃切除術 *胃がん172件105.9万円
高周波切除器を用いた子宮腺筋症核出術 145件30.1万円
腹腔鏡下広汎子宮全摘術 *子宮頸がん136件74.9万円
抗悪性腫瘍剤治療における薬剤耐性遺伝子検査 *悪性脳腫瘍118件3.8万円
内視鏡下甲状腺悪性腫瘍手術 *甲状腺がん106件26.7万円
ペメトレキセド静脈内投与及びシスプラチン静脈内投与の併用療法(肺がん) 102件117.6万円
経皮的乳がんラジオ波焼灼療法(早期乳がん) 98件15.3万円
ウイルスに起因する難治性の眼感染疾患に対する迅速診断(PCR法)87件2.7万円
術後のホルモン療法及びS-1内服投与の併用療法(原発性乳がん) 83件50.7万円
自己腫瘍・組織及び樹状細胞を用いた活性化自己リンパ球移入療法 *がん81件33.8万円
その他 1,126件31.3万円
合計24,785件74.3万円

 年80件以上の実績がある16の先進医療のうち、費用が100万円を超えるものは強調表示した4つです。4つ合わせても年4,000件程度しかありません。10万円に満たないものも結構ありますし、想像したより先進医療の費用負担は大きくありませんでした。
 なお、300万円を超える先進医療は上記の「重粒子線治療」(309.3万円)以外には、「経カテーテル大動脈弁植込み術」(477.2万円)しかありませんが年8件と非常に少ないです。

 確かに陽子線治療や重粒子線治療を実施すれば、300万円程度の自己負担となるので大変です。けれども、がん治療にあたっては、普通の放射線治療や抗がん剤、手術といった社会保険が適用される治療法が存在します。陽子線治療や重粒子線治療でなければ絶対にダメというケースがどれほどあるのか、素人には想像が付きませんが…

 自分の中では、先進医療の保険は必要ない、というのが結論です。
 先進医療の保障額は2,000万円ですが、実際に必要な費用は多くても300万円ですし、実施件数の少なさを考えると自分が先進医療を受ける可能性は非常に低いように思われます。ただ、月100円であれば、お守り代わりに加入したかもしれませんが(そんな安い保険を保険会社は発売しませんね)。
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