自動積立(財形貯蓄・積立預金・貯蓄型保険・投信積立)とは (*2016年版)

3. 貯蓄型保険（月払）

　貯蓄性を重視する生命保険の保険料を毎月支払うことも自動積立の一種です。生命保険のメリットとしては、掛金が生命保険料控除の対象となるほか、収益についても一時所得等の優遇措置を受けることできる可能性があります。低金利時代においては積立預金よりも有利と言えるかもしれません。

　代表的な貯蓄型保険としては以下のようなものがあります。

• 学資保険
• 養老保険
• 年金保険
• 低解約返戻金型終身保険

　ただし、デメリットもあります。財形貯蓄や積立預金と異なり、多くの場合、中途解約すると元本割れするので、可能な限り保険期間が短い生命保険を選択することをお勧めします。また、保険期間が長期に渡るケースが多いので、生命保険会社が経営破綻する可能性についても考慮に入れた方が良いでしょう。

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4. 積立投資（投信積立）

　投資信託や株式（ミニ株）などを毎月一定額購入することも可能です。

　投資信託であれば、株式や債券だけでなく、REITを通して不動産に間接的に投資することも可能です。また、国内だけでなく海外の金融商品にも間接的に投資できるなど、多彩な金融商品に毎月一定額を投資できるというメリットがあります。
　この他のメリットとしては、一括投資する場合に比べて、元本割れリスクを低減する効果があります。なお、投資信託の複利効果については、一般的に価格変動が激しいので、過大な期待は禁物だと考えます。

　最大のデメリットは元本割れリスクが高いということです。特に、相場が長期的に下落傾向にあるときは、損失が雪ダルマ式に膨れ上がります。

　元本割れリスクを低減する手法の一つとして、コストが安いインデックスファンドに分散投資することが挙げられます。この場合、配当金や売買益にかかる税金が非課税となるNISAの利用も検討します。なお、世界分散ファンドであれば、手間をかけることなく分散投資することが可能です。

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5. iDeCo(確定拠出年金)

　最も有利な自動積立はiDeCo(確定拠出年金)です。
　メリットとしては、個人型年金の場合、掛金全額が所得控除の対象となるほか、運用益が非課税、年金受取時には退職所得控除か公的年金等控除が適用されます。
　デメリットとしては、原則的に60歳まで引き出しできない、拠出限度額が決まっている、口座管理料などの運用費用がかかるなどがあります。

　なお、iDeCoの運用商品には、投資信託だけでなく定期預金も用意されているので、ほぼノーリスクで所得控除のメリットを受けることも可能です。

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注意事項

*この資産運用情報は2016年時点のものです。直近のものは「積立投資(財形貯蓄･積立預金･貯蓄型保険･投信積立)」をご確認ください。