がん保険とは

がん保険のメリットや注意点。がん保険の給付金チェックポイント。診断給付金、入院給付金、通院給付金、手術給付金、特定治療給付金、先進医療給付金など。
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がん保険の特徴

 医療保険の一種で、「がん(癌)」を重点的に保障する保険。がんと診断されたときや、がんで入院・通院したときなどに保険金が手厚く給付される。保険給付後も保険自体は継続する。
 入院や手術だけでなく、通院も対象になる保険商品もある。

がん保険のメリット

少ない保険料で死亡原因1位のがんに備えることが可能
わずかな負担額で、がん治療に関する多大な出費に備えることが可能。
がんと診断されただけで給付金がおりる
一般的な医療保険と異なり、がん診断時に給付金がおりる。再発の都度に給付金が支払われる保険商品もある。
入院時の保険金を多く受給できる
入院給付日数に制限がない場合が多く、一般的な医療保険に比べると入院時の保険金受給額が多い。
実費ではなく契約額が保障される
入院・手術にかかった実際の費用ではなく、契約した金額が保険金として支払われる。

がん保険の注意点

がん手術でも保険金が下りないケースがある
結果的に何十万円、何百万円と支払うことになるが、約款のあまりの読みにくさに、保障内容を完全に把握している人は皆無。契約前に、可能な限り約款を読み込み、保険金がおりる場合とおりない場合について理解しておく必要がある。
「上皮内新生物(上皮内がん)」の場合、癌細胞が上皮内にとどまるため、転移や再発の可能性が少ない。そのため、保険金が下りない(減額される)保険商品があるので注意が必要。
他の治療との併用により自費診療となる場合、保険金が下りないケースがある。
国外医療機関での治療の場合は、保険金が下りないケースがある。
免責期間に注意
一般的に契約後90日間は保障を受けることができない(免責期間)。この待ち期間にがんと診断された場合、保険契約自体が無効となる。
定期型がん保険の場合、一生涯保障されないケースがある
定期型(更新型)がん保険の場合、80歳以上は更新できなくなるなどの制限がつく場合が多い。一生涯の保障を求めるのであれば、終身型(生涯継続型)がん保険を選択する。
保険金の支払い時にもめる場合がある
保障の対象となる条件を正確に把握していないと、保険金の支払時に保険会社との間でトラブルが生じる可能性が高くなる。無用なトラブルを避けるには、面倒でも約款(契約のしおり)に目を通し、保障内容について理解しておく必要がある。仮にトラブルになった場合は「生命保険のご相談|生命保険協会」へ相談する(手続きにかかる費用は原則無料)。

金融機関破綻した場合

 あまり考えたくないことですが、金融機関破綻するリスクがあります。万一破綻した場合でも、公的な保護制度が用意されているので、保護される範囲等について取引前に確認しておくことをお勧めします。

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終身型がん保険

 一生涯の保障に備える生涯継続型のがん保険。保険料は払込期間中一定である。その反面、医療技術の進歩等により、契約内容が陳腐化するおそれがある。

定期型がん保険

 一定期間だけを保障する更新型のがん保険。保険料は、加入当初割安だが、更新ごとに上がっていく。80歳以上は更新できなくなるなどの制限がつく場合が多い。
 

がん保険の給付金チェックポイント

診断給付金

 がんと診断された時に支払われる一時的な給付金。入院や手術を必要としないので、放射線治療や抗がん剤治療などの外来通院時にも給付される。
 チェックポイントは以下の通り。
  1. 上皮内新生物の場合に診断給付金がおりるか(減額されるか)否か。
  2. 診断給付金を受け取ることができるのは1回だけか複数回か。
  3. 診断給付金の額はどれぐらいなのか。

入院給付金

 がんで入院した時に支払われる給付金。「入院一日あたり××円」という形で給付される。がんの場合、入院が長期にわたる可能性が高いので、多くの保険会社の入院給付日数は無制限となっている。
 チェックポイントとしては、入院一日あたりの給付金額。個室を利用したいなど差額ベット代が必要な場合、入院一日あたりの給付金を多めに設定する。
 また、がんで入院した場合でも、がんに対する治療を直接の目的とする入院と判断されないこともある。その場合、入院給付金がおりないので、約款(契約のしおり)を要確認。

通院給付金

 がんで通院した時に支払われる給付金。「通院一日あたり××円」という形で給付される。入院や手術の後も通院治療が必要な場合が多いので、がん保険において重要な項目の一つ。
 チェックポイントは以下の通り。
  1. 通院給付金がついているか否か。通院一日あたりの給付金額がどれくらいなのか。
  2. 通院給付金を受け取ることができる条件(限度日数や入院期間等)。

手術給付金

 がんの手術時に支払われる一時的な給付金。
 チェックポイントとしては、手術給付金が定額か否か。定額のものが多いが、手術内容に応じて手術給付金が変わるタイプや実際の費用を保障するタイプの保険商品もある。

特定治療給付金

 がんの特定治療時に支払われる給付金。放射線治療や抗がん剤治療などがある。
 チェックポイントは以下の通り。
  1. 治療が長期間に及ぶ可能性が高いことを考慮に入れ、通算限度額を確認する。
  2. 保障対象となる治療内容を確認する。
    1. 血液照射は、輸血用血液に対して放射線照射を行なうものなので放射線治療の対象外となることがある。
    2. 放射線治療管理料は、放射線治療の際の管理料なので放射線治療の対象外となることがある。
    3. 国内未承認薬による治療は、抗がん剤治療の対象外となることがある。

先進医療給付金

 がんの先進医療時に支払われる給付金。厚生労働省認定の先進医療技術を、厚生労働省認定の医療機関で実施した場合に給付される。
 先進医療の技術料は社会保険の対象外で全額自己負担となる。100万円以上かかる高額の先進医療もある。
 チェックポイントは以下の通り。
  1. 本当に必要なのか否か。(先進医療はあまり利用されていない)
  2. 先進医療給付金の通算限度額はどれぐらいなのか。
  3. 先進医療一時金が支払われるか否か。

死亡保険金

 がんで死亡した際に支払われる給付金。生存時の給付を第一に考えるのであれば不要。死亡保険金がない保険商品も多い。

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家計と年間払込保険料

 令和3年度「生命保険に関する全国実態調査」によると、世帯加入率は89.8%、一世帯あたりの年間払込保険料の平均は約37.1万円(個人年金保険を含む)を一生涯支払い続ける計算になります。
[世帯主年齢別の年間保険料]
世帯主年齢年間払込保険料
~29歳21.4万円
30~34歳26.2万円
35~39歳38.2万円
40~44歳34.7万円
45~49歳37.5万円
50~54歳43.2万円
55~59歳43.5万円
60~64歳38.4万円
65~69歳43.6万円
70~74歳33.7万円
75~79歳31.3万円
80~84歳28.6万円
85~89歳35.8万円
90歳以上25.5万円
[世帯年収別の年間保険料]
世帯年収年間払込保険料*年収割合
~200万円20.5万円
200~300万円28万円11.1%
300~400万円31.4万円8.9%
400~500万円30.6万円6.8%
500~600万円31.9万円5.7%
600~700万円32.9万円5%
700~1,000万円43.3万円5%
1,000万円以上57.9万円
*年収割合=(年間払込保険料)÷(世帯年収の中間値)

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参考先リンク
ほけん情報館│加入中の保険はあっているの? www.hokeninfo.com
保険の選び方,保険と税金の関係,終身保険,定期保険,医療保険等
生命保険のご相談 生命保険協会 www.seiho.or.jp
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