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みどり生命保険 『みどりのこども保険』

【注意】2017年3月頃より販売停止

2017年4月1日をもって販売停止。15年払込満了と払込期間が短い割に満期が30年と極めて長いので、一般的な学資保険に比べて返戻率が極めて高くなる傾向がある。【注意】2017年3月頃より販売停止
被保険者死亡時	死亡給付金として基本保険金額を受け取り。

保険会社別：学資保険プラン一覧

　学資保険プランを保険会社別にまとめました。より詳細なデータを確認することができます。全ての学資保険一覧については学資保険の返戻率比較ランキング一覧をご確認ください。

学資保険について

学資保険の特徴

　子供の教育資金確保を主目的とした貯蓄性の高い生命保険。ただし、契約内容（基準保険額や受取方法、付加する特約等）によっては、返戻率が100%を割り込む商品もある。こども保険とも言う。
　契約期間中に契約者（親）が死亡（重度障害）時は、それ以降の保険料の支払が免除され、かつ、満期保険金が全額受け取ることができる商品が多い。

学資保険の利点

契約者が死亡時は以後の保険料が免除される

貯金と異なり、契約者（親）にもしものことがあった場合でも教育資金が保障される。

原則的に免除されるのは月払いや年払いのときで、一時払いのときは既払込保険料は戻ってこない場合が多い。

満期保険金が受け取れる

満期日において被保険者（子供）が生存していれば満期保険金が受け取れるので、掛け捨て型の保険とは異なり貯蓄性がある。

教育資金が確実に積み立てられる

家計とは別に強制的かつ計画的に資金を貯めることができる。

生命保険料控除の対象

控除額は最大で、所得税4万円、住民税2万8,000円。

一括払いは支払った年だけが対象となるので、月払いや年払いの方が有利。

【例】学資保険の掛金が月6,700円の場合

• 年間の合計額が80,400円になるので、生命保険料控除は、所得税4万円・住民税2万8,000円。
• 所得税率が10%の場合、納税軽減額は所得税4,000円＋住民税2,800円の合計6,800円。
• 単純利回りは毎年8.4%（＝6,800円÷80,400円）。
• 年掛金が8万円に近く、かつ、高額納税者ほど、単純利回りが高くなる。

一時金として受け取った場合は税制優遇

満期金や解約金など、一括して保険金を受け取った場合、一時所得として取り扱われる。50万円の特別控除がある上に、2分の1になるなど、税制的に優遇されている。

詳細な節税対策については生命保険で節税｜最速節税対策を参照。

割安な医療特約をつけることが可能

子供に割安な医療保障（入院やケガ等）をつけることができる。

契約者貸付制度等

資金が不足した場合は、契約者貸付制度や保険料の自動振替貸付の利用が可能。

学資保険の欠点

元本割れの可能性がある

中途解約した場合はもちろん、保険商品によっては元本割れする可能性がある。

保険料の支払期間が長期に渡る

収入が減ったり支出が増えたりした場合でも、長期間にわたって一定額の保険料を支払わなければならない。

保険会社が破綻する可能性

将来的に保険会社が破綻した場合、満期保険金が全額戻ってこない。

破綻時には、生命保険契約者保護機構により、一定額の満期保険金が補償される。

保険会社の財務能力等については保険会社ランキング(格付/売上/利益)を参照。

インフレに弱い

物価上昇で将来の教育費が上昇した場合、満期保険金額が確定しているので対応できない。

利回りが低い

低金利の状況下においては利回りが低くなる。

低解約返戻金型の生命保険とは

　保険料払込期間中の解約返戻率が大幅に減額される分、支払保険料が割安な保険商品。貯蓄性が高い。定期保険や終身保険がある。
　貯蓄性が高いので、低解約返戻金型の生命保険の払込期間が10年や15年のものを中心に、学資保険代りに利用することが可能。

元本割れしない学資保険の選び方

返戻率が100％以上の学資保険を選択する

大前提として、返戻率が100％以上の学資保険を選択する必要があります。

返戻率が100％未満の学資保険は、それだけで元本割れします。

返戻率は契約内容によって大きく異なります。例えば、被保険者（子供）の死亡保障が含まれると、それだけ返戻率が下がります。加入前に、どのような保障が必要なのかを的確に把握しておく必要があります。

学資保険を中途解約をしない

返戻率がどんなに高くても保険満期前に中途解約をすると元本割れする可能性が高くなります。

中途解約を防ぐためには、契約前に契約書を確認するだけでなく、支払能力やライフプランを考慮した上で、身の丈にあった掛け金や保険金額を設定する必要があります。

払済保険への変更が可能な学資保険を選ぶ

保険料払込が困難になった場合、払済保険の利用を検討します。

保険料を払い済みとすることで、保険契約を中途解約することなく継続できます。保険期間は変更されません。

ただし、払い済み後は、基準保険金が低くなる上に、特約が消えるので注意が必要です。

保険期間の短縮が可能な学資保険を選ぶ

保険料払込が困難になった場合、保険期間を短縮することにより、元本割れを防ぐことができるかもしれません。

基準保険金の減額が可能な学資保険を選ぶ

保険料払込が困難になった場合、基準保険金の減額することにより、元本割れを防ぐことができるかもしれません。

返戻率が同じであれば満期期間が短い学資保険を選ぶ

保険満期が、18年と22年では、4年も違ってきます。その4年間で経済環境が激変して生活が苦しくなることも考えられます。

同等の返戻率でも、満期期間が長ければ、それだけ中途解約する可能性が高まるので注意が必要です。

信頼性が高い保険会社を選択する

将来的に保険会社が破綻した場合、満期保険金が全額戻ってこないので、元本割れします。

保険会社の財務能力等については保険会社ランキング(格付/売上/利益)を参照。

保険料の自動振替貸付の利用

保険料払込が困難になった場合、保険料の自動振替貸付の利用を検討します。

ただし、保険料の自動振替貸付を利用すると、利子が発生するので、元本割れする可能性があります。

契約者貸付制度を利用する

保険期間中に生活資金が不足した場合は、契約者貸付制度の利用を検討します。

ただし、契約者貸付制度で借入すると、利子が発生するので、元本割れする可能性があります。

学資保険比較

格付 評点	保険会社：学資保険	信用格付け					売上高 (支払余力)
		SP	MJ	JCR	RI	FR
85 推移	かんぽ生命保険 学資保険　はじめのかんぽ	A+		AA	AA-		5.4兆円 (1568.1%)
85 推移	日本生命保険 ニッセイ学資保険 こども祝金なし型 日本生命保険を取り扱う保険窓口を探す	A+	A1	AA	AA	A	6.3兆円 (924.3%)
85 推移	東京海上日動あんしん生命保険 5年ごと利差配当付こども保険 東京海上日動あんしん生命保険を取り扱う保険窓口を探す	A+			AA+		8,194.8億円 (3378.1%)

学資保険比較：保険格付けランキング

大学までにかかる教育費

　文部科学省が発表している「平成26年度子どもの学習費調査」等によると、幼稚園から大学までの教育費は、公立10,079,911円、私立24,650,263円である。

　高校への進学率が98.7％、大学への進学率が54.7％に達していることからも、子育て世代には計画的な資産運用が必要とされているのは明らかです。

　NTTコム オンライン・マーケティング・ソリューション が発表している「学資保険に関する調査結果（2013年7月16日）」によると、学資保険の加入率は57.2％である。学費のために、学資保険ではなく預貯金を選択している家庭が15.2％なので、合わせて70％以上の家庭が教育資金を計画的に準備していることになる。（出典「gooリサーチ」）

通信教育で教育費を抑制する

　教育費を抑える手段の一つとして、通信教育の利用が考えられます。年間費用順にランキングしているのでご活用ください。

Ａ．幼児の通信教育

月額料金	通信教育プラン	段階	初期費用	科目
300円 (税抜277円)	時空先生のドリルプリント「就学前限定コース」 ブランド別ページ	年少～	0円 (税抜0円)	ひらがな/カタカナ/数字等
ドリルを印刷して利用。就学前のなぞりやひらがな等の練習に最適。月額料金は、3ヶ月分 税込900円を月割計算。
540円 (税抜500円)	学研ゼミ「キッズクラス」 ブランド別ページ	年少～	0円 (税抜0円)	ちえ/もじ/ことば/かず
幼児向け知育コンテンツ。初月無料（無料期間中に解約の場合、利用料金は発生しない）。 2017年8月31日まで、「学研ゼミ」に新規会員登録（無料）してログインすると、抽選で1,000人にJCBギフトカード5万円分などをプレゼント。
595円 (税抜550円)	いちぶんのいち「幼児」 ブランド別ページ	年少～	0円 (税抜0円)	ひらがな/ものの名前等
月額料金595円は、12ヶ月一括払い時の割引料金（※毎月払いは月615円）。年少から年長まで対応。専用フリーダイヤルで安心サポート。1週間思案システムを採用。
月額料金	通信教育プラン	段階	初期費用	科目

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Ｂ．小学生の通信教育

月額料金	通信教育プラン	学年	初期費用	科目
0円 (税抜0円)	DeNA「アプリゼミ」 ブランド別ページ	1年	0円 (税抜0円)	国語/算数/英語
スマホ（iOS／Android）アプリで楽しんで学習。
0円 (税抜0円)	スクールTV ブランド別ページ	1～6年	0円 (税抜0円)	算数
「学習習慣の定着」を目的とした小中学生向けの無料動画教育サービス。2016年4月より、「スクールTVプラス」（税抜300円/月）と「スクールTVドリル」を提供開始。
0円 (税抜0円)	eboard ブランド別ページ	1～6年	0円 (税抜0円)	算数
「いつでも、どこでも、自由に学べる」無料動画教育サービス。日本eラーニングアワード2014文部科学大臣賞。
月額料金	通信教育プラン	学年	初期費用	科目

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必要な教育資金を無料オンラインツールで簡単シミュレーション

　学資保険を契約する前に、将来必要とされる教育資金を確認することをお勧めします。提供中の「教育費診断ソフト」では、扶養親族の年齢や人数を、進学先では公立と私立を、それぞれ選択できるので、必要な教育資金や具体的なライフプランをシミュレーションすることができます。

教育費診断ソフト

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必要とされる教育資金などを、ライフプランをもとにオンラインでシミュレーションします。　(2016/05/30更新)

無料保険相談で家計を節約

　保険の見直しや新規契約時には、保険会社を比較するのが鉄則ですので、無料相談サービスを積極的に活用すべきです。

　また、保険相談時に、保険商品を勧められたからといって、無理に加入する必要はありません。「即決せずに一旦持ち帰り再検討する」「納得できる保険の提示があった場合に限り契約する」など、その場の雰囲気に流されないためにも、相談前にルールを作っておくことを強くお勧めます。

保険無料相談サービスの特徴	運営会社の概要
生命保険相談 [来店型] [電話メール等での相談が可能] 「公益財団法人による無料保険相談」 生命保険・生活設計・年金保険などに関する相談に、公益財団法人という公正・中立な立場から分かりやすく回答。月曜日～金曜日（祝日、年末年始を除く）9:30～16:00。相談専用電話03-5220-8520。相談料は無料（※来訪の場合は要予約）。	公益財団法人生命保険文化センター 設立:1976年1月 基本財産:5億771万円
保険ＧＡＴＥ [訪問型] [電話メール等での相談は不可] 「東証一部フジ・メディア・ホールディングスのグループ会社が運営する無料保険相談」 ファイナンシャルプランナー（FP）がアドバイス。「FPのチェンジ制度」で担当者の変更等が可能。保険相談で資産形成。コンシェルジュ(FP)が保険と家計を見直し。	株式会社ディノス・セシール 設立:1991年3月 資本金:20億円
保険市場 [来店型・訪問型] [電話メール等での相談は不可] 「東証二部アドバンスクリエイトが運営する無料保険相談」 保険相談が何度でも無料。全国各地の店舗窓口のほか、訪問相談サービスを全国47都道府県で対応開始。	株式会社アドバンスクリエイト 設立:1995年10月 資本金:29億1,531万円
保険無料相談サービスの特徴	運営会社の概要

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必要な保険を無料オンラインツールで簡単シミュレーション

　提供中のライフプラン・シミュレーションソフトでは、将来のキャッシュフローやライフプランをシミュレーションできます。保険選びにお役立てください。

ライフプラン・シミュレーションソフト

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資産や収支を確認した上で、将来のキャッシュフローやライフプランをシミュレーションします。　(2017/05/29更新)

もしもの時の社会保障を一括簡単シミュレーション

　提供中のもしも社会保障一括計算ソフト(死亡,障害,傷病,出産,失業)では、死亡や障害、出産などの給付額をシミュレーションできます。保険を選ぶ際、参考していだければ幸いです。

もしも社会保障一括計算ソフト(死亡,障害,傷病,出産,失業)

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死亡,障害,傷病,出産,失業時に給付される社会保険や公的扶助の給付額や要件等を一括チェック。[試算対象]遺族年金・障害年金・傷病手当金・出産手当金・雇用保険・生活保護等。　(2016/12/20更新)