生命保険とは

自分や家族の生活を保障するために、死亡・医療費負担・長寿などのリスクに備えるもの。

【カテゴリ】保険年金　　【ステップ】1. ゴールを決める 4. 守る

【最終更新】2010/06/25（※情報登録:2010/04/28）

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生命保険の特徴

　自分や家族の生活を保障するためのもので、以下のような特徴がある。

死亡保障: 遺族の生活費などに対する備え; 定期保険・養老保険・終身保険
医療保障: 病気やケガなどに対する備え; 医療保険・医療特約
老後保障: 老後の生活費に対する備え; 個人年金保険（有期年金・終身年金・確定年金・保証期間付終身年金）

死亡保障

　遺族の生活費などに対する備え。定期保険・終身保険・養老保険。

定期保険: 保障は一定の保険期間のみ。（例：１０年間。７０歳まで）; 払い込み保険料は戻ってこない「掛け捨て型」。; 保険料は格安（保険期間が短い場合）。保険期間が長くなると保険料は高くなる。; 保障額は特大。; 契約満了時に更新・継続する場合は保険料が上がる。
養老保険: 保障は一定の保険期間のみ。（例：１０年間。７０歳まで）; 満期時に死亡保険金と同額の満期保険金を受け取れる。; 保険料は割高。; 保障額はとても小さい。
終身保険: 保障は一生涯続く。; 必ず保険金を受け取れる。; 保険料は高い。; 保障額は小さい。; 保険料払込後、積立部分や積立配当金を年金や介護保障に変更できる商品もある。

金融機関が破綻した場合

　あまり考えたくないことですが、金融機関は破綻するリスクがあります。万一破綻した場合でも、公的な保護制度が用意されているので、保護される範囲等について取引前に確認しておくことをお勧めします。

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医療保障

　病気やケガなどに対する備え。医療保険・医療特約。

医療保険: 入院したり手術を受けたときに給付金を受け取ることが可能。; 保障は、終身型と定期型。; 払い込み保険料の戻ってこない「掛け捨て型」が主流だが、返戻金付の商品もある。; 小額の死亡保険金を受け取れる保険が一般的。
医療特約: 定期保険や終身保険などに医療特約を付けて対応することも可能。

老後保障

　老後の生活費に対する備え。個人年金保険（有期年金・被保険者・確定年金・保証期間付終身年金）。

有期年金: 年金給付は一定の保険期間のみ。（例：１０年間。７０歳まで）; 被保険者が早期に死亡した場合、払い込んだ保険料より少ない年金給付になるリスクあり。; 保険料は最も割安。; 死亡保障より生存中の年金給付を重視するタイプの保険。
確定年金: 年金給付は一定の保険期間のみ。（例：１０年間。７０歳まで）; 保険期間中の被保険者の生死に関わらず年金給付は続く。; 保険料は割高。; 年金（保険金）を確実に貰う貯蓄タイプの保険。
終身年金: 年金給付は一生涯続く。; 被保険者が早期に死亡した場合、払い込んだ保険料より少ない年金給付になるリスクあり。; 保険料は割安。; 長生きするリスクを軽減するタイプの保険。
保証期間付終身年金: 年金給付は一生涯続く。; 被保険者が早期に死亡した場合でも、保証期間中であれば遺族は年金を受取れる。; 保険料はやや割高。

お得なサービス

　生命保険契約には様々なサービスが付加されています。しっかり活用しましょう。

相談サービス: 健康・医療相談。; 年金・税務・法律相談。; 365日24時間対応のサービスが多い。
医療関連サービス: メンタルヘルス（こころの相談）やセカンドオピニオン、専門医紹介、転院・患者移送手配、がん専用相談等。
生活サービス: 生活割引特典やブライダルサービス等。

家計と年間払込保険料

　平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」によると、世帯加入率は88.7%、一世帯あたりの年間払込保険料の平均は約38.2万円（個人年金保険を含む）。家計の10％前後を、保険料として一生涯支払い続ける計算になります。

[世帯主年齢別の年間保険料]

世帯主年齢	年間払込保険料
～29歳	23.3万円
30～34歳	29.8万円
35～39歳	38万円
40～44歳	34.5万円
45～49歳	42.7万円
50～54歳	48.3万円
55～59歳	45.3万円
60～64歳	43.9万円
65～69歳	33.8万円
70歳以上	29.9万円

[世帯年収別の年間保険料]

世帯年収	年間払込保険料	*年収割合
～200万円	21万円	－
200～300万円	30万円	12%
300～400万円	27.9万円	7.9%
400～500万円	36.9万円	8.1%
500～600万円	34.6万円	6.2%
600～700万円	38万円	5.8%
700～1,000万円	42.9万円	5%
1,000万円以上	61万円	－

*年収割合＝(年間払込保険料)÷(世帯年収の中間値)

[出典] 平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」（公益財団法人生命保険文化センター）

生命保険で悩む前に、まずはプロに無料相談

　保険の見直しや新規契約時には、保険会社を比較するのが鉄則ですので、無料相談サービスを積極的に活用すべきです。

　また、保険相談時に、保険商品を勧められたからといって、無理に加入する必要はありません。「即決せずに一旦持ち帰り再検討する」「納得できる保険の提示があった場合に限り契約する」など、その場の雰囲気に流されないためにも、相談前にルールを作っておくことを強くお勧めます。

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参考先リンク: 生命保険を知る・学ぶ公益財団法人生命保険文化センター www.jili.or.jp
生命保険に関する知っておきたい基礎知識や知って得するQ&A; 医療保険厚生労働省 www.mhlw.go.jp
国民皆保険制度について; 生命保険比較【生命保険選びネット】株式会社バード財産コンサルタンツ　 www.hoken-erabi.net
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