医療保険とは

病気やけがで入院・通院したときなどに保険金が給付される保険について。医療保険のメリットや注意点。終身型医療保険と定期型医療保険の違い。ガン保険女性保険
【カテゴリ】保険年金  【ステップ】1. ゴールを決める 4. 守る
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医療保険の特徴

 生命保険の一種で、病気やけがで入院・手術したときに保険金が給付される保険。一般的に小額の死亡保険金も受け取れる。公的保険の自己負担分を補填する役割を持つ。
 終身型医療保険と定期型医療保険の2つのタイプがある。 払い込み保険料の戻ってこない「掛け捨て型」が主流だが、返戻金付の保険商品もある。

医療保険のメリット

少ない保険料で、もしものときに備えることが可能
掛け捨て型の場合、わずかな負担額で、病気やけがによる多大な出費に備えることが可能。
実費ではなく契約額が保障される
入院・手術にかかった実際の費用ではなく、契約した金額が保険金として支払われる。

医療保険の注意点

保険金が下りないケースがある
結果的に何十万円、何百万円と支払うことになるが、約款のあまりの読みにくさに、保障内容を完全に把握している人は皆無。契約前に、可能な限り約款を読み込み、保険金がおりる場合とおりない場合について理解しておく必要がある。
他の治療との併用により自費診療となる場合、保険金が下りないケースがある。
国外医療機関での治療の場合は、保険金が下りないケースがある。
日帰り入院などの短期入院に対応していない場合がある
短期間の入院に備えるためには、5日未満の入院に対応しているのか否かを確認する必要がある。
入院の通算日数よりも「1入院××日」を重視する
どんなに入院の通算日数が多くても、1入院あたりの日数が短ければ利用価値は乏しくなる。1入院あたりの日数が長い保険商品を選ぶべき。
定期型医療保険の場合、一生涯保障されないケースがある
定期型(更新型)医療保険の場合、80歳以上は更新できなくなるなどの制限がつく場合が多い。一生涯の保障を求めるのであれば、終身型(生涯継続型)医療保険を選択する。
死亡保障が少ない
病気やけがのための保険なので、死亡保険金が少ない。
一般的に通院だけでは保険金を受給できない
保険金の対象は入院あるいは手術の場合が大半。通院保障特約をつける必要がある。また、がん保険には通院保障がついている保険商品が存在する。
保険金の支払い時にもめる場合がある
保障の対象となる条件を正確に把握していないと、保険金の支払時に保険会社との間でトラブルが生じる可能性が高くなる。無用なトラブルを避けるには、面倒でも約款(契約のしおり)に目を通し、保障内容について理解しておく必要がある。仮にトラブルになった場合は「生命保険のご相談|生命保険協会」へ相談する(手続きにかかる費用は原則無料)。

金融機関破綻した場合

 あまり考えたくないことですが、金融機関破綻するリスクがあります。万一破綻した場合でも、公的な保護制度が用意されているので、保護される範囲等について取引前に確認しておくことをお勧めします。
金融機関等の破綻で保護される範囲
銀行・保険会社(生保、損保)・証券会社・先物取引業者が破綻した場合、公的に保護される範囲や信託銀行による分別管理について解説します。

終身型医療保険

 一生涯の保障に備える生涯継続型の医療保険。保険料は払込期間中一定である。その反面、医療技術の進歩等により、契約内容が陳腐化するおそれがある。

定期型医療保険

 一定期間だけを保障する更新型の医療保険。保険料は、加入当初割安だが、更新ごとに上がっていく。80歳以上は更新できなくなるなどの制限がつく場合が多い。

ガン保険

 医療保険の一種で、ガンに特化した保険商品。ガンと診断された場合に保険金が給付される。保険給付後も保険自体は継続する。入院や手術だけでなく、通院も対象になる保険商品もある。

女性保険

 医療保険の一種で、女性特有の疾病に特化した保険商品。女性特有の疾病で入院や手術をした場合に保険金が給付される。保険給付後も保険自体は継続する。

医療保険比較

 医療保険を取り扱っている保険会社について、信用格付け(格付け機関5社分)順にランキング比較しています。低リスクの医療保険を確認することができます。毎月更新中。
格付
評点
保険会社:医療保険信用格付け売上高
(支払余力)
SPMJJCRRIFR
86ソニー生命保険A+A1AAAA1.0兆円
(2722.8%)
85東京海上日動あんしん生命保険
A+AA+8,194.8億円
(3378.1%)
85日本生命保険A+A1AAAAA6.3兆円
(924.3%)

医療保険比較:保険格付けランキング

家計と年間払込保険料

 平成27年度「生命保険に関する全国実態調査」によると、一世帯あたりの年間払込保険料の平均は約38.5万円(個人年金保険を含む)。家計の10%前後を、保険料として一生涯支払い続ける計算になります。
[世帯主年齢別の年間保険料]
世帯主年齢年間払込保険料
~29歳24.2万円
30~34歳27.6万円
35~39歳32.9万円
40~44歳41万円
45~49歳44.2万円
50~54歳49.8万円
55~59歳49.2万円
60~64歳43.4万円
65~69歳33.9万円
70歳以上29.9万円
[世帯年収別の年間保険料]
世帯年収年間払込保険料*年収割合
~200万円25.56万円
200~300万円26.5万円10.6%
300~400万円29.4万円8.3%
400~500万円33.41万円7.4%
500~600万円39.15万円7.1%
600~700万円40.59万円6.2%
700~1,000万円45.54万円5.3%
1,000万円以上56.75万円
*年収割合=(年間払込保険料)÷(世帯年収の中間値)

 保険の見直しや新規契約時には、保険会社を比較するのが鉄則ですので、無料相談サービスを積極的に活用すべきです。

 また、保険相談時に、保険商品を勧められたからといって、無理に加入する必要はありません。「即決せずに一旦持ち帰り再検討する」「納得できる保険の提示があった場合に限り契約する」など、その場の雰囲気に流されないためにも、相談前にルールを作っておくことを強くお勧めます。

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公益財団法人生命保険文化センター
設立:1976年1月
基本財産:5億771万円
保険GATE [訪問型] [電話メール等での相談は不可]
「東証一部フジ・メディア・ホールディングスのグループ会社が運営する無料保険相談」 ファイナンシャルプランナー(FP)がアドバイス。「FPのチェンジ制度」で担当者の変更等が可能。保険相談で資産形成。コンシェルジュ(FP)が保険と家計を見直し。
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設立:1991年3月
資本金:20億円
保険市場 [来店型・訪問型] [電話メール等での相談は不可]
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株式会社アドバンスクリエイト
設立:1995年10月
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参考先リンク
生命保険を知る・学ぶ 公益財団法人生命保険文化センター www.jili.or.jp
生命保険に関する知っておきたい基礎知識や知って得するQ&A
医療保険 厚生労働省 www.mhlw.go.jp
国民皆保険制度について
生命保険比較【生命保険選びネット】 株式会社バード財産コンサルタンツ  www.hoken-erabi.net
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