退職金専用定期預金は高金利だがー２

公開日:2016/01/19

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退職金専用定期預金は高金利だがー２

「最速資産運用」で紹介している資産運用情報を中心に、ユニークな金融商品の口座開設を中心にレビュー。

※退職金専用定期預金は高金利だがー１より続く。

　広島銀行の退職金専用定期預金を断念した後、次に向かったのは、みずほ銀行です。

みずほ銀行：退職金定期預金特別金利プラン
www.mizuhobank.co.jp/saving/etc_...
みずほ銀行：退職金定期預金特別金利プラン

　窓口で要件を告げたところ、しばらく待ってからブースに案内されました。退職金は、みずほ銀行の口座に振り込まれていることもあり、すぐに具体的な話になりました。アンケートを記入しながら、担当行員の説明を聞きます。

　みずほ銀行の退職金定期預金の金利は以下の2パターンです。

3ヶ月定期年1.3％
3ヶ月定期年1.8％ ※要NISA口座（みずほ銀行 or みずほ証券）

　NISA口座を開設したら金利アップとのことなので、その場で申し込みました。現行制度ではNISAを利用するつもりはないので全く迷いはありません。また、NISAの制度が変わった場合でも、一年ごとにNISA口座の金融機関を変更できるので問題はありません。

　と言っても、NISAを利用する可能性は否定できないので、取扱い商品が多いみずほ証券で開設しようとしました。
　ところが、みずほ証券の場合、その日のうちに手続きが終わらないとのことで断念。手続きが最短となるみずほ銀行でNISA口座を開設することにしました。インデックスファンド比較ランキング等を運営している自分が、まさか銀行でNISA口座を開設するとは。

　ちなみにNISAを利用するならば、ノーロードの国内債券インデックスファンド一択だと考えます（ローリスクでNISA（投資初心者向け）参照）。みずほ銀行であれば、i-mizuho国内債券インデックスしかありませんが、信託報酬は0.4104%と、あまり割安ではないんですよね。まあ、NISAで購入しないとは思いますが。

　ところで、面倒なことが一つ起こりました。
　マイナンバーです。

　2016年1月からは、NISAを開設する際にマイナンバーの提示が必要になりました。非課税口座であるNISA口座については、マイナンバーの提示が法令で義務付けられたのです。（NISA口座を開設済みの場合、2018年12月までにマイナンバーを提示する必要があります）

　一日で全ての手続きを終わらせたかったので、アンケートを記入後、マイナンバーの通知カードを家に取りに戻りました。
　銀行に再来店後、マイナンバーの通知カードと運転免許証を担当行員に提示します。すると、担当行員とは別の行員が近寄ってきて、マイナンバーと運転免許証を二人がかりでチェックし始めました。チェック方法は厳格です。
　NISAは、行政にとっては便利な制度かもしれませんが、金融機関（及び利用者）にとって負担が大きいことを実感した瞬間です。

　全ての手続きが終わったのは、15時を少しだけ過ぎていました。手元の受付カードによると、みずほ銀行に入店した時刻は14時23分だったので、1時間かからなかったことになります。
　退職金専用定期預金を作るだけでなく、NISA口座の開設申請も含まれるので、短時間に終わったと思います。担当行員の手際の良さが光りました。

　ということで、3ヶ月もの年1.8％という高金利の定期預金を無事に作成できた訳ですが、もちろん退職金専用定期預金にはデメリットもあります。

　みずほ銀行の場合、「退職アンケート」の記入が必須要件で、資産状況や連絡先だけでなく、連絡可能時間など、詳細に書かなければいけません。ほぼ全ての項目が回答必須だったので、書き終わるまで結構な時間がかかりました。

　また、NISA口座開設もあったので、申請書類が多くて大変でした。定期預金だけであれば、ここまで面倒じゃないと思いますが。

　広島銀行もそうですが、高金利の退職金専用定期預金は「誘い水」です。
　満期後に収益性の高い投資信託に誘導し、販売手数料や信託報酬で稼ぐビジネスモデルと言えます。

　何せ、銀行が取り扱う投資信託は、販売手数料が1％前後のものがゴロゴロしています。
　3ヶ月定期預金を年2％で提供しても、銀行の実質的な負担は0.5％（＝年2％×3ヶ月÷12ヶ月）にすぎません。満期後に販売手数料1％の投資信託を売れば、差し引き0.5％の儲けとなります。しかも顧客が投資信託を保有し続ける限り、銀行は信託報酬を毎年受け取ることができます。
　1％に満たない収益率ですが、退職金という性格上、まとまった金額なので少ない手間で収益額を極大化できますし、何よりも銀行にとってはノーリスクです。退職金専用定期預金は、うまくやれば銀行にとって旨味のある商品と言えます。

　今回、退職金専用定期預金を作成して強く感じたのは、銀行の積極的な営業姿勢です。幾度となく、投資信託の話題が出ました。
　銀行が勧める金融商品だから安全だと考える人が、特に年配の方を中心に存在しそうで、やや危うさを感じました。