月500円の先進医療保険(リンククロス コインズ)に入るべきか

　
　自分は医療保険に加入していません。なぜかと言うと、医療費の自己負担額が高額になっても高額療養費制度によってカバーされるので、医療保険に加入するよりも貯蓄や投資で財産形成する方が有利だと考えるからです。決して安くない社会保険料を毎月支払っているのですから、せっかくの社会保障制度を利用しない手はありません。

　ただし例外もあります。その一つが先進医療です。社会保険の適用外なので高額療養費制度が使えず、自己負担の上限がどれくらかよく分かりません。それゆえ先進医療のためだけに医療保険に加入することを検討したこともあります。

　その当時（今から数年前）、先進医療に単独で申し込める医療保険はなく、先進医療特約として加入する必要がありました。先進医療特約は月100円前後と手頃なのですが、本契約は月数千円かかります。不要なコスト（＝本契約分）を支払いたくなかったので断念した記憶があります。

　ところが2016年9月に状況は変わりました。先進医療と臓器移植に特化した保険「Linkx coins （リンククロス コインズ）」が発売されたのです。

リンククロス コインズ｜SOMPOひまわり生命
linkx.life/lp/coins/pc/1.html

　特約ではなく単独で申し込める先進医療保険の概要は以下の通りです。

• 【正式名称】臓器移植医療給付金付先進医療保険（白内障不担保およびがん先進医療一時金変更の特則付）
• 【契約年齢】20歳～69歳
• 【保険料】月500円（*1年間契約）
• 【保障内容】
  • 先進医療給付金：通算2,000万円（除.白内障）
  • 先進医療一時金：
    • 10万円/回（*がん）
    • 5万円/回（*がん以外）
  • 臓器移植医療給付金：1,000万円（*1回限り）
• 【告知項目】
  • 今までに がん（悪性新生物・悪性腫瘍・白血病・骨髄腫・悪性リンパ腫・肉腫）または上皮内がんにかかったことがあるか？
  • 過去5年以内に 以下の病気で、①入院（手術）を受けたことがあるか？ ②7日間以上の診察（投薬）を受けたことがあるか？
    • 心臓の病気
    • 肺の病気（気管支を含む。ただし、喘息・かぜは除く）
    • 肝臓の病気
    • 膵臓の病気
    • 腎臓の病気
    • 小腸の病気
    • 糖尿病
  • 今後3か月以内に先進医療や臓器移植を受ける予定があるか？
• 【備考】WEB専用商品。クレジットカード払いのみ。被保険者の健康状態にかかわらず、年齢の上限なく自動更新。白内障を原因とする療養は対象外。

　上記の全告知項目に該当しなければ、月500円で先進医療（上限2,000万円）が保障されます。無駄な保障がなく、月々ワンコインで済みます。これは素晴らしい。
　ただし、年齢性別関係なく保険料は一律ですし、先進医療特約の多くが月100円前後という状況を考えると、月500円という金額設定は高いような気がします。仮に30年間払い続けるとすると18万円（＝500円×12ヶ月×30年）になります。

　と言う訳で、先進医療の実態について調べてみることにしました。

　以下、2018年7月1日～2019年6月30日の先進医療の実績報告を、実施件数順にまとめてみました（出典：令和元年６月３０日時点で実施されていた先進医療の実績報告について｜中央社会保険医療協議会）。
　

先進医療名	①先進医療総額	②件数	①÷②
多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術 *白内障	229.79億円	33,868件	67.8万円
陽子線治療 *がん	34.93億円	1,295件	269.7万円
MRI撮影及び超音波検査融合画像に基づく前立腺針生検法 *前立腺がん	8,800万円	821件	10.7万円
重粒子線治療 *がん	22.24億円	720件	308.9万円
ウイルスに起因する難治性の眼感染疾患に対する迅速診断（ＰＣＲ法）	1,100万円	375件	2.9万円
糖鎖ナノテクノロジーを用いた高感度ウイルス検査 *インフルエンザ	100万円	295件	0.3万円
抗悪性腫瘍剤治療における薬剤耐性遺伝子検査 *悪性脳腫瘍	800万円	201件	4万円
腹腔鏡下傍大動脈リンパ節郭清術 *子宮体がん	1.63億円	187件	87.2万円
高周波切除器を用いた子宮腺筋症核出術	4,500万円	147件	30.6万円
マルチプレックス遺伝子パネル検査 *がん	1.17億円	130件	90万円
マルチプレックス遺伝子パネル検査　難治性固形がん	4,800万円	108件	44.4万円
その他	5.77億円	1,031件	56万円
合計	297.55億円	39,178件	75.9万円

　年100件以上の実績がある11の先進医療のうち、費用が100万円を超えるものは強調表示した「陽子線治療」と「重粒子線治療」だけです。2つ合わせても年2,000件程度しかありません。10万円に満たない先進医療も結構ありますし、想像したより費用負担は大きくありませんでした。

　例えば「重粒子線治療」を受けると、自己負担額が300万円程度とかなり大変です。けれども、がん治療にあたっては、普通の放射線治療や抗がん剤、手術といった社会保険が適用される治療法が存在します。がん患者の大半がこれら社会保険適用の治療法を選択している以上、「重粒子線治療」でなければ絶対にダメというケースはさほど多くないのではないかと推測できます。

　なお、「多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術」は年33,000件以上と突出して多いですが、白内障を原因とする先進医療なので、月500円の「リンククロス コインズ」では保障されないことに注意が必要です。先進医療保険「リンククロス コインズ」の約款を確認したところ、白内障を原因とする療養は、2018年9月18日以降の契約から対象外となっていました。

　ちなみに、先進医療件数の大半を占める「多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術」ですが、2020年4月より先進医療から外れています。先進医療保険「リンククロス コインズ」だけではなく、全ての先進医療特約で適用対象外となるので要注意です。

先進医療の各技術の概要｜厚生労働省
www.mhlw.go.jp/topics/bukyoku/is...

　参考までに、300万円を超える先進医療は上記の「重粒子線治療」（308.9万円）以外には以下のようなものがありますが、合計で年85件にとどまります。

先進医療名	①先進医療総額	②件数	①÷②
重症低血糖発作を伴うインスリン依存性糖尿病に対する脳死ドナー又は心停止ドナーからの膵島移植	700万円	2件	350.0万円
重粒子線治療　肝細胞がん	2,700万円	8件	337.5万円
重粒子線治療　非小細胞肺がん	3,600万円	8件	450.0万円
ゲムシタビン静脈内投与及び重粒子線治療の併用療法　膵臓がん	2,900万円	9件	322.2万円
ニボルマブ静脈内投与及びドセタキセル静脈内投与の併用療法　進行再発非小細胞肺がん	1.57億円	46件	342.3万円
重粒子線治療　直腸がん	3,800万円	12件	316.6万円
合計		85件

　自分の中では、先進医療の保険は必要ない、というのが結論です（月100円であれば、お守り代わりに加入したかもしれませんが）。
　先進医療の保障額は2,000万円ですが、実際に必要な費用は多くても300万円程度ですし、実施件数の少なさを考えると自分が先進医療を受ける可能性は非常に低いように感じています。

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