外貨預金5つのデメリットと活用方法

定期預金の金利があまりにも低いこともあり、外貨預金の金利の高さが際立ちます。特にキャンペーンでは信じられないくらい高い金利となっています。高金利に..

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 定期預金金利があまりにも低いこともあり、外貨預金金利の高さが際立ちます。特にキャンペーンでは信じられないくらい高い金利となっています。高金利に惹かれて外貨預金に預入れる場合、デメリットを正確に把握しておく必要があります。さもなくば私のように痛い目にあうかもしれません…

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1.外貨預金は手数料が高い

 外貨預金の取引手数料(為替コスト)は非常に高く設定されています。外貨預金と同様の使い方が可能なFX(外国為替証拠金取引)と比べると、その差は歴然です。

 一例として米ドルについて取引手数料を比較してみます。外貨預金とFXについては、それぞれコストが最安水準の金融機関を採用しています。 このように外貨預金とFXとではコストが10倍以上違ってきます。なお、預入時(TTS)と引出時(TTB)に手数料がそれぞれかかるので、1ドル110円のコストは、
  • 外貨預金:0.09%(≒5銭÷110円×2)
  • FX:0.005%(≒0.3銭÷110円×2)
となります。

 ちなみに、大手銀行(みずほ銀行)の場合、外貨預金(米ドル)の為替コストは、
  • 片道1円(*店頭)
  • 片道40銭(*みずほダイレクト みずほグローバル口座限定)
となり、FXとの差は100倍以上に跳ね上がります。

 よって、外貨預金金利がどんなに高くても、通貨や金融機関によっては預け入れるだけでマイナスになるケースがあります。南アフリカランドやトルコリラなどが典型で、為替差益でようやく利益が出るというパターンです。
 

2.外貨預金は為替変動リスクが大きい

 外貨預金には為替変動リスクがあります。
 仮に、上記1.で取り上げた取引手数料を上回る金利があった場合でも、少しでも円高に振れると元本割れしてしまうケースが多いです。

 例えば、外貨預金(米ドル)を年利1%で1ドル110円で10,000ドル預け入れ、1年後に1ドル109円で引き出したケースを考えてみます。
  • 預入:1,100,000円(=10,000ドル×110円)
  • 引出:1,098,720円(=10,000ドル×(1%×0.8)×109円) *「0.8」は源泉税20%を考慮
 1円しか円高になっていませんが元本割れしてしまいます。為替相場が荒れている場合、1日で1円変動することも珍しくないので、為替変動リスクについては十分に注意しておく必要があります。

米ドル/円 - FXレート・チャート - Yahoo!ファイナンス
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3.外貨預金は税制メリットが劣る

 株式投資不動産投資などに比べて税制優遇措置が少ないだけでなく、他の外貨建て商品と比べても劣ります。

 外貨預金をFXや外貨建債券(外貨建MMF)と比べてみます。
金融商品受取利息為替損益
外貨預金利子所得
20%源泉分離
雑所得
最大45%総合課税
FX雑所得 20%分離課税
外貨建債券譲渡所得 20%分離課税

 外貨預金が最も不利なのは、受取利息と為替損益では所得税の扱いが異なることです。
 受取利息については20%の源泉分離課税となり、他の所得と損益通算することはできません。受取利息はプラスなので、確実に税金を取られます。
 為替損益については雑所得(総合課税)となり、これまた他の所得と損益通算することができません。損失(為替差損)が生じた場合でも、外貨預金の受取利息と相殺することができないのです。相殺(損益通算)できるのは他の雑所得とだけで、給与所得や事業所得などとは損益通算することができないし、損失が出ても翌年以降に繰り越すことができません。
 ただし、例外的に為替予約をした場合の為替差益は、雑所得ではなく、利子所得として取り扱われます。

 それに対して、FXはスワップ金利(受取利息相当)と為替損益は、雑所得(20%分離課税)として一体的に処理されますし、CFDや先物取引とも損益通算することができる上に、損失が出た場合3年間繰り越すことも可能です。
 外貨建債券や外貨建MMFも同様で一体的に税務処理されますし、株式等の譲渡所得と損益通算できる上に、損失を3年間繰り越すこともできます。
 

4.外貨預金は預金保険の対象外

 外貨預金は預金保険(1,000万円まで保証)の対象外です。預入先の金融機関が倒産した場合、全額戻ってこない可能性があります。
 なお、FXや外貨建債券(外貨建MMF)も預金保険の対象外ですが、分別管理が法律で義務付けられているので、信託財産として管理する信託銀行により全額保護されています。

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5.外貨預金は買いしかできない

 外貨預金は買うことしかできません。それゆえ円高局面に対応できないため、為替差損は膨らむ一方となります。
 FXの場合、買うだけでなく売ることもできるので、円安だけでなく円高の局面にも対応することができます。
 

外貨預金の活用方法

 もちろん外貨預金にもメリットはあります。

 FXと異なり元本保証がされていますし、何よりFXより仕組みが分かりやすいです。FXを外貨預金と同様に使おうとする場合、レバレッジ1倍の証拠金を入金する必要がありますが、FXの仕組みを理解しないと非常に危険です。

 また、キャンペーン金利が非常に高いケースがあり、FXで為替ヘッジすることによりローリスク&ミドルリターンを実現できる可能性もあります。実際、外貨預金のキャンペーン金利とFXの為替ヘッジを利用して、年利9%を超える収益を上げたことがあります。

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 確かに外貨預金のデメリットは多いですが、ごくたまに物凄くお得な金融商品となります。そのような「市場の歪み」はめったに生じませんが、最大限活用することで、安全かつ効率的に利益をあげることが可能となります。そのためにはこまめな情報収集が欠かせません。

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