不動産のローン
不動産のローンについて解説します。公的融資（フラット35や財形融資）や民間融資に加え、団体信用生命保険、住宅ローン金利について。
【最終更新】（※情報登録:2010/06/04）
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公的融資
- 公庫融資【フラット35】（住宅金融支援機構）
- 金利：固定金利。
- 年齢：70歳未満（完済時は80歳未満）。
- 借入可能額：100万円～8,000万円。
- 返済負担率：年収400万円未満:30%、年収400万円以上:35%。
- 返済期間：15～35年（60歳以上は10年以上）。
- 床面積：70平米以上（マンションは30平米以上）。
- その他要件：適合証明書が必要。
- 公庫融資【フラット35 S】（住宅金融支援機構）
- 【フラット35】利用時、耐震・エコ住宅向けに金利優遇。
- 公庫融資【フラット35（リフォーム一体型）】（住宅金融支援機構）
- 【フラット35】利用時、中古住宅購入とリフォームを一体で行なう場合に金利優遇。
- 公庫融資【フラット35】リノベ（住宅金融支援機構）
- 【フラット35】利用時、性能向上リフォーム中古住宅向けに金利優遇。
- 財形融資（住宅金融支援機構や財形住宅金融株式会社など）
- 金利：5年間固定金利（5年ごとに見直し）。
- 年齢：66歳未満。
- 借入可能額：50万円～4,000万円（財形貯蓄残高の10倍以内）。
- 返済負担率：年収150万円未満:25%、年収150万円以上:30%、年収250万円以上:35%、年収400万円以上:40%。
- 返済期間：15～35年（60歳以上は10年以上）。
- 床面積：70平米以上280平米以下（中古住宅やマンションは40平米以上）。
- その他要件：①財形貯蓄1年以上、②財形貯蓄残高50万円以上、③中古住宅は適合証明書が必要。
- 自治体融資
- 各自治体に居住・勤務している人。
公的融資（賃貸住宅）
- 賃貸住宅融資（住宅金融支援機構）
- 子育て世帯向け省エネ賃貸住宅建設融資。
- サービス付き高齢者向け賃貸住宅建設融資。
- 賃貸住宅リフォーム融資（住宅金融支援機構）
- 賃貸住宅リフォーム融資（省エネ住宅/耐震改修）。
- 店舗併用住宅の非住宅部分（店舗・事務所）は融資対象外。
公的融資（事業者/マンション管理組合向け）
- まちづくり融資（住宅金融支援機構）
- 再開発事業、防災街区整備事業、マンション建替え事業。
- マンションすまい・る債（住宅金融支援機構）
- 修繕積立金の計画的な積立てをサポート。
- マンション共用部分リフォーム融資（住宅金融支援機構）
- 共用部分のリフォーム工事や耐震改修工事。
民間融資（不動産担保ローン）
不動産を担保に金融機関から融資を受けることは可能であり、代表的なものの一つが「不動産担保ローン」です。- メリット
- 資金使途は自由。
- 無担保に比べて有利な金利。
- 有担保ローンなので貸金業法による総量規制の対象にならない（ただし居宅を担保にすると総量規制対象）。
- デメリット
- ローン返済ができない場合は不動産を失う。
- 担保価値を評価する際に各種手数料が必要。
- 融資を受けるまでに時間がかかる。
民間融資
- 労働金庫
- 労働組合員が対象。各労働金庫所定の資格要件を満たす人。
- ＪＡバンク
- 農業組合員が対象。各ＪＡ所定の資格要件を満たす人。
- 都市銀行・地方銀行
- 所定の資格要件を満たす人。
- 信用金庫・信用組合
- 出資会員（組合員）が対象。所定の資格要件を満たす人。
団信（団体信用生命保険）
団信とは、住宅ローン返済中に死亡（高度障害）した場合、生命保険会社がローンの残債を肩代わりする保険です。掛け金は安く、年齢による保険料の違いもありません。保険金は、生命保険会社から金融機関に直接支払われます。民間住宅ローンにおいては強制加入であり、2017年10月からはフラット35においても原則加入となりました。ただし、健康上の理由等で団信に加入できなくてもフラット35を利用することは可能です（その場合の適用金利は割り引かれる）。
住宅ローン金利
【参考】住宅ローン金利 (*2023-11-06)| 金融機関 | 変動金利 | 固定10年 | 固定20年 | 固定30年 |
|---|---|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | 0.298% | 1.818% | 3.448% | 3.668% |
| auじぶん銀行 | 0.319% | 2.4% | 2.72% | 3.13% |
| 三菱UFJ銀行 | 0.345% | 1.04% | 1.97% | 1.79% |
| りそな銀行 | 0.395% | 1.92% | 1.48% | 1.96% |
| みずほ銀行 | 0.425% | 1.6% | 1.78% | 1.94% |
| 三井住友銀行 | 0.475% | 1.94% | 2.17% | 2.25% |
| 横浜銀行 | 0.525% | 1.7% | 1.98% | 2.05% |
| 楽天銀行 | 0.55% | 1.749% | 1.48% | 1.96% |
| 城南信用金庫 | 0.577% | 1.7% | 1.9% | 2.1% |
| 常陽銀行 | 0.625% | 1.85% | 1.64% | 4.64% |
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- 融資・金融商品のご案内 住宅金融支援機構 www.jhf.go.jp
個人向け住宅融資や賃貸住宅融資・リフォーム融資等について - 適合証明技術者検索 一般社団法人日本建築士事務所協会連合会 kyj.jp
【フラット35】中古住宅等の物件検査を行う適合証明技術者の検索 - 長期固定金利住宅ローン【フラット35】 住宅金融支援機構 www.flat35.com
民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供している「フラット３５」について - フラット35[21年以上]金利一覧表 www.dkmiyabi.jp
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