ソニー生命保険 :学資保険等の返戻率

(1) 学資保険（無配当）Ⅲ型

(2) 学資保険（無配当）Ⅱ型

(3) 学資保険（無配当）Ⅰ型

保険会社別：学資保険等プラン一覧

　学資保険等のプランを保険会社別にまとめました。より詳細なデータを確認することができます。全ての学資保険等一覧については学資保険(低解約返戻金型保険)返戻率シミュレーション比較ランキングをご確認ください。

学資保険について

学資保険の特徴

　子供の教育資金確保を主目的とした貯蓄性の高い生命保険。ただし、契約内容（基準保険額や受取方法、付加する特約等）によっては、返戻率が100%を割り込む商品もある。こども保険とも言う。
　契約期間中に契約者（親）が死亡（重度障害）時は、それ以降の保険料の支払が免除され、かつ、満期保険金が全額受け取ることができる商品が多い。

学資保険

 投資初心者レベル (*お手軽)

 非常に小さなリターンが期待できる

■ローリスク (*リスク内訳)

 価格変動リスク
 信用リスク

 為替リスク
 流動性リスク

 金利変動リスク
 インフレリスク

リターンとリスクの詳細を見る

学資保険の利点

契約者が死亡時は以後の保険料が免除される

貯金と異なり、契約者（親）にもしものことがあった場合でも教育資金が保障される。

原則的に免除されるのは月払いや年払いのときで、一時払いのときは既払込保険料は戻ってこない場合が多い。

満期保険金が受け取れる

満期日において被保険者（子供）が生存していれば満期保険金が受け取れるので、掛け捨て型の保険とは異なり貯蓄性がある。

教育資金が確実に積み立てられる

家計とは別に強制的かつ計画的に資金を貯めることができる。

生命保険料控除の対象

控除額は最大で、所得税4万円、住民税2万8,000円。

一括払いは支払った年だけが対象となるので、月払いや年払いの方が有利。

【例】学資保険の掛金が月6,700円の場合

• 年間の合計額が80,400円になるので、生命保険料控除は、所得税4万円・住民税2万8,000円。
• 例えば所得税率が10%の場合、納税軽減額は合計6,800円（＝所得税4,000円＋住民税2,800円）。
• 単純利回りは毎年8.4%（＝6,800円÷80,400円）。
• 年掛金が8万円に近く、かつ、高額納税者ほど、単純利回りが高くなる。

一時金として受け取った場合は税制優遇

満期金や解約金など、一括して保険金を受け取った場合、一時所得として取り扱われる。50万円の特別控除がある上に、2分の1になるなど、税制的に優遇されている。

詳細な節税対策については生命保険で節税｜最速節税対策を参照。

割安な医療特約をつけることが可能

子供に割安な医療保障（入院やケガ等）をつけることができる。

契約者貸付制度等

資金が不足した場合は、契約者貸付制度や保険料の自動振替貸付の利用が可能。

学資保険の欠点

元本割れの可能性がある

中途解約した場合はもちろん、保険商品によっては元本割れする可能性がある。

保険料の支払期間が長期に渡る

収入が減ったり支出が増えたりした場合でも、長期間にわたって一定額の保険料を支払わなければならない。

保険会社が破綻する可能性

将来的に保険会社が破綻した場合、満期保険金が全額戻ってこない。

破綻時には、生命保険契約者保護機構により、一定額の満期保険金が補償される。

保険会社の財務能力等については保険会社比較ランキング(格付/売上/利益)を参照。

インフレに弱い

物価上昇で将来の教育費が上昇した場合、満期保険金額が確定しているので対応できない。

利回りが低い

低金利の状況下においては利回りが低くなる。

低解約返戻金型の生命保険とは

　保険料払込期間中の解約返戻率が大幅に減額される分、支払保険料が割安な保険商品。貯蓄性が高い。定期保険や終身保険がある。
　貯蓄性が高いので、低解約返戻金型の生命保険の払込期間が10年や15年のものを中心に、学資保険代りに利用することが可能。

外貨建て保険

　外貨建て保険については、円貨建て保険に比べると一般的に返戻率が高い反面、以下のようなデメリットがあります。

為替変動による損失リスク

円換算した受取総額が払込総額を下回る可能性があります。

為替手数料

円での保険料払込時や円での保険受取時に必要となります。為替手数料は、ＦＸはもちろん外貨預金よりも高くなる可能性が高いです。

外貨取扱い手数料

金融機関によっては外貨での保険料払込時に必要となります。

元本割れしない学資保険の選び方

返戻率が100％以上の学資保険を選択する

大前提として、返戻率が100％以上の学資保険を選択する必要があります。

返戻率が100％未満の学資保険は、それだけで元本割れします。

返戻率は契約内容によって大きく異なります。例えば、被保険者（子供）の死亡保障が含まれると、それだけ返戻率が下がります。加入前に、どのような保障が必要なのかを的確に把握しておく必要があります。

学資保険を中途解約をしない

返戻率がどんなに高くても保険満期前に中途解約をすると元本割れする可能性が高くなります。

中途解約を防ぐためには、契約前に契約書を確認するだけでなく、支払能力やライフプランを考慮した上で、身の丈にあった掛け金や保険金額を設定する必要があります。

払済保険への変更が可能な学資保険を選ぶ

保険料払込が困難になった場合、払済保険の利用を検討します。

保険料を払い済みとすることで、保険契約を中途解約することなく継続できます。保険期間は変更されません。

ただし、払い済み後は、基準保険金が低くなる上に、特約が消えるので注意が必要です。

保険期間の短縮が可能な学資保険を選ぶ

保険料払込が困難になった場合、保険期間を短縮することにより、元本割れを防ぐことができるかもしれません。

基準保険金の減額が可能な学資保険を選ぶ

保険料払込が困難になった場合、基準保険金の減額することにより、元本割れを防ぐことができるかもしれません。

返戻率が同じであれば満期期間が短い学資保険を選ぶ

保険満期が、18年と22年では、4年も違ってきます。その4年間で経済環境が激変して生活が苦しくなることも考えられます。

同等の返戻率でも、満期期間が長ければ、それだけ中途解約する可能性が高まるので注意が必要です。

信頼性が高い保険会社を選択する

将来的に保険会社が破綻した場合、満期保険金が全額戻ってこないので、元本割れします。

保険会社の財務能力等については保険会社比較ランキング(格付/売上/利益)を参照。

保険料の自動振替貸付の利用

保険料払込が困難になった場合、保険料の自動振替貸付の利用を検討します。

ただし、保険料の自動振替貸付を利用すると、利子が発生するので、元本割れする可能性があります。

契約者貸付制度を利用する

保険期間中に生活資金が不足した場合は、契約者貸付制度の利用を検討します。

ただし、契約者貸付制度で借入すると、利子が発生するので、元本割れする可能性があります。

円貨建て保険を選択する

外貨建て保険の場合、為替変動リスクがある上に、保険の支払（受取）時に為替手数料が必要なので注意が必要です。

関連コンテンツ

大学までにかかる教育費

　文部科学省が発表している「令和3年度子どもの学習費調査」等によると、幼稚園から大学までの教育費は、公立10,556,201円、私立25,282,502円である。

　高校への進学率が98.8％、大学への進学率が59.5％に達していることからも、子育て世代には計画的な資産運用が必要とされているのは明らかです。

　全国大学生活協同組合連合会が発表している「2021年度保護者に聞く新入生調査の概要報告（2021年11月10日）」によると、学資保険の加入率は55.7％である。学費のために貯蓄を切り崩した家庭は31.7％なので、多くの家庭が教育資金を計画的に準備していることになる。（出典「全国大学生活協同組合連合会」）

　ソニー生命が発表している「子どもの教育資金に関する調査2022（2022年3月8日）」によると、学資保険の加入率は42.1％である。この他、60.6％の家庭が銀行預金で教育資金を計画的に準備している。（出典「ソニー生命」）

通信教育で教育費を抑制する

　教育費を抑える手段の一つとして、通信教育の利用が考えられます。年間費用順にランキングしているのでご活用ください。

Ａ．幼児の通信教育

料金	通信教育プラン
*12ヶ月一括払い 月600円 (税抜545円)	時空先生のドリルプリント ひらがなカタカナぬりえ等Web学習 *年少～
*12ヶ月一括払い 月999円 (税抜908円)	がんばる舎「すてっぷ」 言葉数量図形通信教育 *年少～
月1,100円 (税抜999円)	こぐま会「ひとりでとっくん365日」 位置表象数図形通信教育 *年少～
料金	通信教育プラン

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Ｂ．小学生の通信教育

料金	通信教育プラン
月0円 (税抜0円)	eboard 国語算数Web学習 *1～6年
月0円 (税抜0円)	スクールTV 算数Web学習 *1～6年
月0円 (税抜0円)	19ch（塾チャンネル） 算数英語Web学習 *3～6年
料金	通信教育プラン

「小学生の通信教育-費用比較ランキング」をもっと見る

必要な教育資金を無料オンラインツールで簡単シミュレーション

　学資保険を契約する前に、将来必要とされる教育資金を確認することをお勧めします。提供中の「教育費診断ソフト」では、扶養親族の年齢や人数を、進学先では公立と私立を、それぞれ選択できるので、必要な教育資金や具体的なライフプランをシミュレーションすることができます。

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