学資保険の年利計算方法

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学資保険の返戻率比較ランキング一覧を更新

 36件の学資保険の最新返戻率等を確認し、外観をスッキリさせました。保険会社別ページでも総受取額や月支払額をシミュレーションできるようにしました。特定の場合に年利を表示するようにしました(ベータ版)。

「最速資産運用」運営者より:

 「最速資産運用」のメインコンテンツの1つに学資保険の返戻率比較ランキング一覧があります。学資保険(及び低解約払戻金型保険等)の返戻率をランキング化したもので、総受取額や月支払額をシミュレーションすることもできます。
 この学資保険ランキングですが、返戻率に加え年利も自動計算したいと以前から考えていました。

 そもそも学資保険は、払込年数や受取方法が商品ごとに異なります。
 例えば、学資保険には、払込年数が異なる商品が混在しています。15年・17年・18年等と様々です。
 また、受取方法も一様ではありません。保険期間満了時に一括で受け取る商品や、6年後・12年後・18年後で分割して受け取る商品等があります。
 これらの商品を返戻率(=受取総額÷支払総額)という単純な指標だけで評価していいのであろうか、という素朴な疑問がありました。

 という訳で、下記サイト等を参考に、年利計算について調べてみました。

ソニー生命の学資保険は「年利0.96%相当+α」で良心的な保険 養老保険や学資保険って年利で言うと何%なのか? エクセルのRATE関数で計算してみる
 どうやら年利計算することができるようで、更に詳しく調べたところ、再帰的に計算すればいいことが分かりました。
 そう言えば、以前そのようなスクリプトを作成した時にブログ記事にしたよな、と確認したところ、DCF法の計算式をPHPで書いてみるを見つけました。

 ソニー生命の学資保険は「年利0.96%相当+α」で良心的な保険で取り上げられていた、ソニー生命保険『5年ごと利差配当付学資保険 Ⅱ型』をケーススタディとして取り上げます。
ソニー生命学資保険
 年利を求める算式は以下の通りです。
ソニー生命学資保険:年利計算式
 「18年(×12ヶ月)の間、毎月4,240円ずつ支払った場合、18年後に1,000,000円戻ってくる」という意味で、図の中の「per」が年利となります。この年利「per」を再帰的に求めればいい訳です。
 すなわち総支払額と総受取額が限りなく一致するような年利「per」を見つけ出すのです。

 初期設定の年利は、JTBたびたびバンク(旅行積立)の計算式を参考に、以下の算式で求めました。
年利換算率=総受取差額÷(総支払額×((総支払月数+1)÷2+満期月数-総支払月数))÷12)

 この年利からスタートして、少しずつ最適な年利に近づけていくスクリプトを組みました。

 次は、ソニー生命保険『5年ごと利差配当付学資保険 Ⅰ型』です。受取回数が1回ではなく3回あるので少し複雑になります。
ソニー生命学資保険
 以下のような算式になると考えました。
ソニー生命学資保険:年利計算式
 「18年(×12ヶ月)の間、毎月4,400円ずつ支払った場合、12年後に187,500円、15年後に187,500円、18年後に625,000円戻ってくる」という意味で、図の中の「per」が年利となります。

 また、返戻率が100%未満の商品についても年利計算をしています。マイナス金利になるので微妙なところですが。

 なお、この年利ですが、計算方法にやや自信がないのでベータ版の扱いです。ご了承のほど、よろしくお願い申し上げます。

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